Économiser en voyage : comment éviter les frais bancaires excessifs sur vos paiements à l'étranger
Nouvel article, nouveau conseil voyage 😉. Après avoir fait un focus sur les avions et comment optimiser sa recherche pour dénicher les meilleurs prix, nous nous attaquons aujourd'hui aux frais bancaires à l'étranger ! Lorsque vous voyagez, les frais liés aux paiements et aux retraits au distributeurs sont monnaie courante (sans mauvais jeu de mot 😜). De quelques dizaines d'euros jusqu'à plusieurs centaines pour les voyages longs, cela peut rapidement alourdir votre budget ! Pour éviter les mauvaises surprises et économiser de l'argent pendant votre séjour, on fait le point ici sur les astuces pratiques pour réduire les frais sur vos transactions.
Sommaire
1) Économiser sur les frais bancaires à l'étranger en choisissant la bonne banque
C'est LE conseil le plus important : choisir une banque sans frais ! De tous, c'est celui qui vous fera faire les économies les plus substantielles.
En effet, les banques "traditionnelles" (i.e. celles qui possèdent un réseau d'agences sur le territoire, en opposition aux banques en ligne, aussi appelées "néobanques") appliquent des frais divers sur toutes les transactions hors zone euro. La loi leur interdit de facturer plus pour les pays membres de l'euro, elles n'hésitent donc pas à se rattraper ailleurs ! Mais au fait, de quels frais parle t-on exactement ?
On peut distinguer quatre types de frais principaux sur les paiement / retraits :
Les frais fixes : c'est une commission unitaire prélevée par votre banque pour chaque retrait aux distributeurs automatiques de billets (DAB) et/ou à chaque paiement en carte.
Les frais proportionnels : parfois également appelés "frais de traitement international", il s'agit d'une commission égale à un pourcentage du montant de l'opération. Et ça peut très vite faire grimper la facture !
La commission de change : il s'agit du frais de conversion de devise que peut appliquer votre banque, également sous forme de pourcentage, qu'elle prend en marge par rapport au taux de change du marché interbancaire.
La commission fixe unitaire de la banque du DAB : c'est un frais de retrait que peut appliquer le guichet automatique à l'étranger, généralement compris entre 2 et 6€ selon l'établissement et le pays.
Mis bout à bout, tous ses frais peuvent représenter un réel poids dans le budget de votre voyage. Pour vous donner un exemple concret, voici les frais fixes et les frais proportionnels appliqués par ma banque "traditionnelle" (la BNP, dans laquelle mes parents m'avaient ouvert un compte dès mon enfance) :
Source : document commercial BNP "Conditions et Tarifs" - avec les tarifs applicables au 1er Juillet 2023.
Disposant d'une carte Visa Premier, je rentre dans la catégorie "Autre carte", ce qui signifie un surcoût de 2,90% du montant peu importe l'opération (retrait ou paiement par carte) et des frais unitaires de 3€ par retrait. Et ce n'est même pas le pire quand on compare ces frais à ceux de conversion de devise ! BNP ne s'en cache pas et met même à disposition un outil en ligne permettant de calculer les commissions qu'ils prélèveront sur le taux de change :
J'ai réalisé cette simulation après avoir passé un weekend à Budapest avec des amis. J'avais oublié de glisser ma carte Revolut dans mon portefeuille et je l'ai amèrement regretté ! En effet, j'ai pu découvrir des lignes de frais de plusieurs dizaines d'euros dans mon relevé d'opérations. Rien que pour un retrait d'environ 130€, la marge prise par la banque frisait les 7%, soit 8,68€ de perdus ! Rajoutez à cela les commissions fixes de retrait, ainsi que des commissions sur 5 paiements par carte, on était déjà pas loin d'une trentaine d'euros...
Mais alors quelle banque choisir pour éviter tous ces frais bancaires à l'étranger ?
Les offres de banques en ligne ne manquent pas ; il n'est pas forcément aisé de s'y repérer ! Heureusement, des confrères de Tourdumondiste ont fait pour vous un comparatif ULTRA détaillé des meilleures offres pour vos voyages 😁. Il faut rendre à César ce qui est à César : leur étude est très complète, analysant plus d'une vingtaine d'offres selon 22 critères pertinents (ex : frais sur les retraits, taux de change utilisé, cotisation mensuelle, réseau de la carte, paiement différé, plafonds de paiement, assurance, etc.).
Si j'étais tombé plus tôt sur ce comparatif, j'aurai sans doute opté pour une offre de Monabanq ou de Fortuneo, qui coche un grand nombre de critères 😅. Mais à l'époque ou je m'étais posé la question, en 2016, tout le monde ne parlait alors que d'une nouvelle banque en ligne sans frais : Revolut !
Leur carte ne remporte clairement pas la palme d'or dans le classement de Tourdumondiste ; cependant elle s'est révélée une alliée utile durant toutes mes dernières années de voyage. Voici un petit retour d'expérience sur la carte obtenue avec l'offre standard Revolut (ceci n'est pas une publicité, nous ne touchons pas de commission 😜 ; nous faisons juste un bilan des points positifs et négatifs) :
Les plus :
Avec l'offre standard, la carte et le compte sont 100% gratuits (pas de cotisation mensuelle).
150 devises supportées pour les paiements, et possibilité de créer des comptes dans les 30 devises principales. Cela signifie que vous pouvez créditer à l'avance ces devises étrangères sur votre carte, puis les dépenser.
Sur ces devises principales, le taux de change appliqué est le taux interbancaire - i.e. le taux de change sur les marchés financiers. Il n'y a donc pas de marge dessus. C'est un peu mieux que les taux Visa ou MasterCard (environ 0.2% de différence avec le taux interbancaire), mais surtout bien mieux que les banques traditionnelles qui rajoutent 5 à 7% sur le taux ! Il faut néanmoins noter que des frais s'appliquent le weekend lorsque les marchés financiers de change sont fermés ; il faut donc penser à faire les conversions aux préalables.
Pas de frais sur les retraits en devise étrangère dans la limite de 200€ par mois, et pas non plus de frais sur les paiements en carte en devise étrangère dans la limite de 1000€ par mois.
L'interface de l'application est très intuitive et l'inscription simple.
Notifications en temps réel des opérations et virements instantanés.
Les moins :
Les limites sur les retraits / paiements peuvent être asse vites atteintes. Au delà, des frais de 2% du montant sont facturés.
Il faut penser à faire ses échanges de devises en semaine et non le weekend pour avoir le taux interbancaire et éviter une marge supplémentaire.
La carte est à autorisation systématique, i.e. le terminal de retrait ou de paiement doit vérifier que les fonds sont bien disponibles sur votre compte. Si la vérification n'est pas possible, ce qui est le cas avec des terminaux non connectés comme ceux des stations essence ou des péages, la transaction échoue.
La carte n'est pas une carte de crédit, mais de débit immédiat. C'est problématique pour les locations de voiture à l'étranger, car les agences ne sont pas capables de faire une autorisation de prélèvement pour la caution sur ce type de carte.
2) Utilisez les distributeurs automatiques avec parcimonie
Comme vu précédemment, les retraits d'argent aux DAB à l'étranger sont souvent accompagnés de frais fixes facturés par la banque du distributeur. Pourquoi ? Les causes sont multiples : vous ne faites pas partis du même réseau que la banque ; le distributeur est une structure physique qui a nécessité un investissement ; il y a des coûts opérationnels d'approvisionnement et de maintenance... Toutes les raisons sont bonnes pour facturer le service !
Il se peut que certaines banques ne facturent aucun frais, même si c'est plutôt rare. Sinon, les coût fixes sont généralement compris entre 2 et 7€. Il convient donc de ne pas multiplier les petits retraits, mais plutôt de privilégier le retrait d'une grosse somme (dans la mesure du possible, mais aussi du raisonnable, car vous devrez conserver les billets en lieu sûr !).
Pour connaître les banques aux DABs ayant les moins de frais dans le pays où vous allez, Tourdumondiste se révèle une nouvelle fois une mine d'or d'informations 🤩. Leur tableau détaillé recense les dernières informations connues sur les frais fixes, à partir des retours d'expérience des voyageurs. Sinon, il y a toujours les forums de voyage pour vous renseigner 😉.
Enfin, vous pouvez vous renseigner en amont des banques partenaires de votre banque à l'international. Souvent elles font parties de réseaux : certains distributeurs seront donc affiliés à votre banque et vous pourrez bénéficier de frais nuls ou réduits.
3) Choisissez avec soins les bureaux de change
D'abord, est-ce que cela vaut vraiment le coup de changer de l'argent liquide ?
À première vue, pas tellement car un bureau de change se rémunère sur la marge qu'il prend sur le taux de change... Vous ne pourrez pas y couper ! Et ce montant est parfois élevé : 2%, 5%, voire même 10% chez certaines agences peu scrupuleuses... Cela semble donc moins intéressant qu'un retrait avec une carte sans frais, avec un taux de change sans marge.
CEPENDANT !
On ne sait jamais ce qui peut se passer ; pour une raison X ou Y, votre carte peut ne pas fonctionner ou bien ne pas être acceptée, auquel cas il est bon d'avoir une autre solution temporaire avec du liquide 😉. Autre cas de force majeure : lorsque vous atteignez vos plafonds hebdomadaires ou mensuels de retrait par carte.
De notre côté lorsque nous partons en voyage, nous emportons très souvent des euros. En général 100 à 200€ par personne, que nous pouvons échanger en cas de pépin, ou si nous ne trouvons pas tout de suite de distributeurs.
Mais alors, comment choisir au mieux son bureau de change ?
Premier conseil : évitez ceux dans les aéroports et dans les zones ultra touristiques. Sans surprise, ce sont ceux qui présentent les taux les moins avantageux. En même temps, ils reçoivent un flux continuel de voyageurs, parfois peu regardants ou bien dans la nécessité de changer avant un départ, alors... pourquoi faire des efforts ?
Vous obtiendrez généralement des meilleurs taux dans les bureaux en centre ville. Si vous avez un doute, vérifiez les taux qu'ils proposent par rapport à ceux du marché (disponibles en ligne) : une marge de 2% à 5% est "raisonnable". N'hésitez pas aussi à regarder les forums de voyage, où les utilisateurs partagent d'éventuels bons plans 🙂.
4) Évitez les conversions de devises DCC
Lorsque vous payez par carte à l'étranger, il se peut que le terminal de paiement vous propose de payer votre achat directement en euro plutôt qu'en devise locale. Ce service s'appelle le DCC - pour "Dynamic Currency Conversion" : le terminal détecte que votre carte est dans une devise différente du pays dans lequel vous vous trouvez, et propose alors de changer le montant qui s'affiche en temps réel.
Cela peut sembler pratique, mais cela entraîne généralement des frais bien plus élevés car le taux de change est très dégradé !! Les compagnies jouent sur la confusion du voyageur : dans un environnement étranger où vous n'êtes pas familier avec les taux de change, payer en euro peut sembler rassurant. Sauf qu'elles en profitent pour prendre une commission énorme, parfois proche des 10% ! Un seul conseil : optez toujours pour le paiement dans la devise locale pour éviter les frais inutiles.
5) Utilisez les services de transfert d'argent en ligne
Cette rubrique concerne uniquement les personnes partant pour une durée longue et souhaitant faire des transferts de sommes importantes ou bien de manière régulière.
Dans ce cas là, il vaut mieux privilégier des services de transfert d'argent en ligne, comme par exemple Transferwise. Ils proposent souvent des taux de change plus avantageux que les banques traditionnelles et des frais considérablement réduits.
Lorsque j'ai vécu pendant 18 mois aux États-Unis, c'était ma méthode de prédilection pour transformer mes euros en dollars. Pour un virement de 1000€ vers un compte américain, la conversion via Transferwise me coûtait environ 10€ (soit donc 1%) ; alors que si je l'avais fait via BNP, c'était plutôt de l'ordre de 40€...
6) Autres recommandations
Il s'agit ici de conseils généraux pour partir l'esprit tranquille plus que de véritables astuces pour économiser sur les frais bancaires à l'étranger. Cependant cela peut vous éviter des situations fâcheuses qui pourraient entraîner des coûts supplémentaires !
Informez votre banque de votre voyage Cela peut servir ! Les transactions internationales inhabituelles peuvent être perçues comme suspectes et entraîner le blocage de votre carte pour des raisons de sécurité. En prévenant votre banque, vous éviterez tout désagrément lié à l'utilisation de votre carte à l'étranger 😉.
Partez avec (au moins) deux cartes différentes Et je dirai même plus, essayez de partir avec des cartes appartenant à des réseaux différents, dans l'idéal une Visa et une MasterCard (qui représentent respectivement environ 60% et 27% des parts du marché mondial) ! Vous avez ainsi plus de chance que votre paiement soit accepté, et cela vous offre une solution de secours en cas de blocage/défaut d'une carte. Ne les rangez pas au même endroit, pour éviter de tout perdre d'un coup en cas de vol.
Ayez la possibilité de faire rapidement opposition Soit à partir de l'application mobile de votre banque, soit en ayant noté le numéro de votre conseiller / du service dédié. En cas de vol, il est primordial de pouvoir agir vite pour que les pickpockets ne puissent pas se servir de votre carte !
